那么，如何理解“智慧銀行”？對(duì)此，他進(jìn)一步闡述到：“總體上說，智慧銀行是運(yùn)用新思維、新技術(shù)、新模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)體系包括產(chǎn)品、流程、渠道、運(yùn)營、營銷、風(fēng)控等進(jìn)行智能化改造，重塑銀行在信息和信用中介方面的主導(dǎo)地位，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融生態(tài)圈?！?/span>

在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，王敬東和工行信息科技、網(wǎng)絡(luò)金融等部門負(fù)責(zé)人對(duì)該行加速智慧銀行轉(zhuǎn)型的有關(guān)情況進(jìn)行了介紹。

中國工商銀行副行長  王敬東

多措并舉加速“智慧銀行”建設(shè)

從成立之日起,工商銀行就確立了“科技興行”戰(zhàn)略。隨著全球新一輪的科技浪潮的到來，工商銀行加快金融科技創(chuàng)新，通過組建網(wǎng)絡(luò)金融部、建立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”、加快實(shí)施e-ICBC 3.0戰(zhàn)略升級(jí)、啟動(dòng)智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)工程等一系列措施，加快金融科技布局，加速“智慧銀行”建設(shè)步伐。

“今年初，工行啟動(dòng)實(shí)施了智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）轉(zhuǎn)型工程，將進(jìn)一步鞏固我們行科技代際優(yōu)勢(shì)，助推智慧銀行戰(zhàn)略的落地?！蓖蹙礀|告訴記者，推動(dòng)工商銀行智慧轉(zhuǎn)型著力在“三新”上下功夫，即以新方法、新架構(gòu)、新生態(tài)創(chuàng)造新優(yōu)勢(shì)。新方法，是站在全行視角整合構(gòu)建跨業(yè)務(wù)、跨條線、跨渠道的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)，淡化產(chǎn)品服務(wù)的部門、條線痕跡，給客戶“ONE ICBC”的一致體驗(yàn)。新架構(gòu)，即是構(gòu)建基于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與開放式生態(tài)系統(tǒng)“雙核驅(qū)動(dòng)”的IT架構(gòu)，推進(jìn)產(chǎn)品組件化改造，以適應(yīng)大容量、高并發(fā)和快速創(chuàng)新的需要。新生態(tài)，則是整合行內(nèi)行外力量，構(gòu)建賬戶、產(chǎn)品、場(chǎng)景開放互聯(lián)和線上線下一體互聯(lián)的金融服務(wù)新生態(tài)。

工行“智慧銀行”的建設(shè)，還體現(xiàn)在以長遠(yuǎn)的眼光對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行智能改造。早在2015年，工商銀行率先在同業(yè)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”。去年6月，工行又宣布實(shí)施e-ICBC3.0為主體的智慧銀行戰(zhàn)略升級(jí)。王敬東透露說，“工行計(jì)劃于今年對(duì)外發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化服務(wù)（API）開放平臺(tái)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的輸出能力，打造工行開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)用戶、工行、合作方的三位一體和三方共贏?！?/span>

值得關(guān)注的是，在加快推進(jìn)智慧銀行建設(shè)的同時(shí)，工行還致力打造“最安全銀行”。王敬東表示，工行從管理、運(yùn)營、技術(shù)三個(gè)層面不斷提升信息安全體系，加強(qiáng)主動(dòng)防控能力。他進(jìn)一步舉例說，目前工行建立了外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、電子銀行交易反欺詐系統(tǒng)、信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)等反欺詐系統(tǒng)，累計(jì)預(yù)警各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)127萬次，攔截信貸、信用卡等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)89萬筆，堵截電信詐騙匯款6.5萬筆，避免客戶資金損失超過17億元，確保了客戶的信息與資金安全。

“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”成果顯現(xiàn)

去年，工商銀行投入300人的新技術(shù)研究團(tuán)隊(duì)，組建了“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，全面布局包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技各技術(shù)領(lǐng)域。

昔日投棋布子，今日開花結(jié)果。工行信息科技部總經(jīng)理呂仲濤告訴記者，目前，工行已在多項(xiàng)技術(shù)領(lǐng)域初步實(shí)現(xiàn)了從科技價(jià)值到業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化，形成了可面向內(nèi)外部開放、輸出的企業(yè)級(jí)技術(shù)能力，保持了技術(shù)水平在同業(yè)的領(lǐng)先地位。

他進(jìn)一步介紹說，在云計(jì)算方面，工行已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施云(IaaS)平臺(tái)的落地，率先在行業(yè)內(nèi)建設(shè)應(yīng)用平臺(tái)云（PaaS），云計(jì)算平臺(tái)的服務(wù)能力、穩(wěn)定性保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；在大數(shù)據(jù)方面，形成了以數(shù)據(jù)倉庫、集團(tuán)信息庫為核心，各類應(yīng)用集市相配合的“大數(shù)據(jù)1.0”體系，在反欺詐識(shí)別領(lǐng)域運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型和流數(shù)據(jù)處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子銀行交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效防范客戶資金損失；在區(qū)塊鏈方面，工行與貴州省政府合作，建設(shè)了業(yè)界首個(gè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)扶貧項(xiàng)目及用款審批的透明運(yùn)作。此外，工行還在雄安新區(qū)萬畝造林項(xiàng)目中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目資金的閉環(huán)管理，服務(wù)“數(shù)字雄安”建設(shè)。在物聯(lián)網(wǎng)方面，自主研發(fā)了同業(yè)首個(gè)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在信用卡汽車分期業(yè)務(wù)和小微金融中投入實(shí)踐，提升了風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

同時(shí)，呂仲濤也強(qiáng)調(diào)要謹(jǐn)慎對(duì)待人工智能等相關(guān)應(yīng)用?！吧镒R(shí)別技術(shù)在提供便利的同時(shí)也確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，即使每個(gè)人的生物特征具有唯一性，但特征經(jīng)過數(shù)字化再進(jìn)行傳遞就有被攻擊和截取的可能?！币虼?，他主張將其作為一種輔助驗(yàn)證，與其他認(rèn)證機(jī)制(如面簽、手機(jī)驗(yàn)證碼)組合使用。此外，他認(rèn)為，隨著人工智能深度學(xué)習(xí)的能力提升，未來可能會(huì)出現(xiàn)一種比較怪異的情況——人類理解不了通過機(jī)器學(xué)習(xí)得出來的結(jié)論，也就是說人們不能有效控制算法和處理流程。這也是人工智能發(fā)展所面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

“智慧”加持構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)新生態(tài)

目前，“三平臺(tái)一中心”、三大產(chǎn)品系列共同構(gòu)成了工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的格局和體系。其中，“三平臺(tái)”指電商平臺(tái)融e購、移動(dòng)即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、智能金融交易服務(wù)平臺(tái)融e行?！耙恢行摹敝傅氖蔷W(wǎng)絡(luò)融資中心。三大產(chǎn)品系列指的是支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

“這三大平臺(tái)和三大產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋了金融服務(wù)、電子商務(wù)和信息服務(wù)的主要領(lǐng)域?！惫ば芯W(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理吳翔江給出了這樣一組數(shù)據(jù)：“截至目前，‘三融’平臺(tái)總客戶規(guī)模達(dá)3.43億戶，相當(dāng)于全國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的一半。其中，融e行客戶規(guī)模達(dá)到2.82億戶，手機(jī)銀行日活突破1000萬戶、月活突破5000萬戶、年活突破1億戶，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)客戶規(guī)模第一、客戶黏性第一和活躍程度第一；融e購打造了“互聯(lián)網(wǎng)+電商+金融”發(fā)展模式，覆蓋B2C、B2B、B2G和跨境電商的完整業(yè)務(wù)格局，年總交易額突破1萬億元；融e聯(lián)構(gòu)建起信息豐富、交互及時(shí)、安全可靠的金融服務(wù)平臺(tái)，形成了客戶與客戶經(jīng)理、客戶與銀行之間的網(wǎng)狀服務(wù)體系，客戶規(guī)模達(dá)到1.14億戶?！?/span>

取得了如此成績固然可喜，但吳翔江卻把更多目光放在互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展上。他認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，金融服務(wù)行為方式都將產(chǎn)生重大變化，特別是當(dāng)其牽扯到4億規(guī)模的群體。銀行應(yīng)改變?cè)瓉碜越ㄗ杂玫幕ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境，走向共建共用、對(duì)外開放、對(duì)外合作；以人們?nèi)粘Ｉ钌a(chǎn)場(chǎng)景為基礎(chǔ)打造新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品；更多的運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些新的技術(shù)，使金融服務(wù)更加智能化、定制化和自動(dòng)化。

此外，工行還在強(qiáng)化數(shù)字普惠金融建設(shè)上不斷做出實(shí)質(zhì)努力，包括借用金融科技手段完成全量客戶服務(wù)覆蓋、推出智能投顧產(chǎn)品升級(jí)客戶服務(wù)等。工行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部總經(jīng)理馬雁介紹說，在對(duì)公領(lǐng)域，突出從大到全客戶的改變，進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。比如，針對(duì)小微企業(yè)客戶群，工行推出了一站式、一攬子服務(wù)的小微金融服務(wù)平臺(tái)，并創(chuàng)新推出了線上小額貸款產(chǎn)品，目前小微貸款余額高達(dá)2.2萬億元。在區(qū)塊鏈精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域，工行推出業(yè)界首個(gè)用于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈平臺(tái)，截至目前，已有18億元的資金在這個(gè)平臺(tái)上運(yùn)作。