近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)熱潮和人工智能的飛速發(fā)展，新技術(shù)帶來(lái)的新應(yīng)用層出不窮。智能手機(jī)日益成熟、5G時(shí)代萌芽初現(xiàn)，金融行業(yè)也迎來(lái)了與科技業(yè)務(wù)的碰撞升級(jí)。

從現(xiàn)金交易、信用卡銀聯(lián)卡交易的時(shí)代走來(lái)，這些年，二維碼交易成為了支付方式的主流。在中國(guó)大大小小的城市、甚至海外，都興起了手機(jī)支付的潮流。

然而，新的探索并沒(méi)有止步，放下手機(jī)，靠“刷臉”完成交易的支付4.0時(shí)代已然來(lái)臨。

記者前不久發(fā)現(xiàn)，騰訊公司攜手廣州地鐵推出的“刷臉乘車(chē)”服務(wù)已開(kāi)通試運(yùn)行，用戶(hù)通過(guò)廣州地鐵乘車(chē)碼小程序或廣州地鐵APP注冊(cè)“刷臉乘車(chē)”，就可在APM線(xiàn)-廣州塔站享受這場(chǎng)刷臉出行的新鮮體驗(yàn)?！八⒛槨弊鳛橐环N新興的支付方式或?qū)⑽等怀娠L(fēng)。

支付4.0時(shí)代，“刷臉”勢(shì)不可擋

支付的1.0時(shí)代，錢(qián)包鼓鼓成為財(cái)富的象征，人們購(gòu)物、旅游都不忘隨身攜帶現(xiàn)金，人民幣面額有1元、2元、5元、10元等紙幣，直到1988年才出現(xiàn)100元的大額紙幣。

1985年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張人民幣銀行卡——中銀卡，1986年，又發(fā)行了第一張可以在全國(guó)范圍使用的信用卡——長(zhǎng)城卡。隨后、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行等陸續(xù)發(fā)放自己的卡種。截止到1994年初，全國(guó)發(fā)卡量達(dá)到400萬(wàn)、交易額達(dá)到2000億元。同時(shí)各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，投資建設(shè)了大量的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，刷銀行卡、網(wǎng)銀開(kāi)始成為大勢(shì)所趨，從此人們出行不再攜帶大量現(xiàn)金，支付方式的2.0時(shí)代，步入了用一張小小的卡片便能隨時(shí)隨地完成消費(fèi)的場(chǎng)景之中。

2003年，支付寶登上歷史舞臺(tái)； 2010年，銀聯(lián)牽手移動(dòng)通信、手機(jī)制造商等成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟；2013年，騰訊旗下微信支付出現(xiàn)；2014年，蘋(píng)果支付也加入其中。以二維碼支付、密碼支付為主要承載形式，支付行業(yè)迎來(lái)移動(dòng)支付的3.0時(shí)代，并日漸成為當(dāng)下的常態(tài)交易方式。

以公共出行行業(yè)為例，以小程序?yàn)檩d體的騰訊乘車(chē)碼自2017年7月在廣州上線(xiàn)以來(lái)，短短兩年時(shí)間，就已覆蓋北京、深圳、上海、廈門(mén)、寧波、濟(jì)南、昆明、東莞等120多個(gè)大中城市，支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等多種智慧交通移動(dòng)支付場(chǎng)景，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前乘車(chē)碼用戶(hù)數(shù)已超過(guò)1億，龐大的用戶(hù)數(shù)據(jù)，足以說(shuō)明“刷碼乘車(chē)”的便利性得到了市場(chǎng)和乘客的充分認(rèn)可，“無(wú)現(xiàn)金”時(shí)代正大踏步向前邁進(jìn)。

如今，“刷碼”升級(jí)為“刷臉”，讓人們?cè)凇胺畔卢F(xiàn)金”的同時(shí)也 “放下手機(jī)”，只靠一張“臉”就解決所有支付需求，于商家和個(gè)人而言都大有裨益。不僅大幅提高了線(xiàn)下門(mén)店的收銀效率，增強(qiáng)了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，也為不擅于操控手機(jī)的人群打開(kāi)了新的支付大門(mén)，“無(wú)端”的“刷臉支付”也帶動(dòng)著支付行業(yè)步入變革的4.0時(shí)代。

值得注意的是，這種“偏偏要靠臉”的支付方式當(dāng)前也早已滲透到大眾衣、食、住、行的各個(gè)方面，商場(chǎng)購(gòu)物、餐飲吃飯、酒店住宿等場(chǎng)景都有刷臉支付的用武之地。尤其是在游泳館、加油站等不便使用手機(jī)的場(chǎng)所，“刷臉”變成了更為便捷和有效的支付方式。

在如此強(qiáng)大的應(yīng)用背景下，刷臉支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪較量也自然早有預(yù)謀。去年12月，支付寶率先發(fā)布“蜻蜓”一代刷臉機(jī)，將“刷臉”支付開(kāi)始應(yīng)用于商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景；今年3月，微信“青蛙”刷臉設(shè)備問(wèn)世，并強(qiáng)勢(shì)拿出100億補(bǔ)貼用于產(chǎn)品研發(fā)和推廣；今年10月，中國(guó)銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等60余家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布“刷臉付”。

顯然，“刷臉”支付的發(fā)展勢(shì)頭正愈演愈烈，新支付戰(zhàn)爭(zhēng)的槍聲已經(jīng)打響，在多家巨頭搶灘布局的競(jìng)爭(zhēng)之下，新科技的落地與普及或?qū)⑻崴佟?br />
移動(dòng)支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，安全為本

根據(jù)iiMedia Research（艾媒咨詢(xún)）的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2019年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)近7.33億人，2020年有望增至7.90億人。另?yè)?jù)CNNIC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年1-9月，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)428.2億筆，金額199.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)54.9%和33.5%。

艾媒咨詢(xún)分析師認(rèn)為，目前年輕用戶(hù)仍然為移動(dòng)支付的主要用戶(hù)，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品對(duì)更多生活場(chǎng)景的覆蓋，其觸達(dá)人群有望進(jìn)一步延伸，覆蓋更多老人與兒童用戶(hù)。截至2018年12月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17億，未來(lái)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模將持續(xù)貼近網(wǎng)民規(guī)模的天花板。

用戶(hù)群體的擴(kuò)大，必然需要更強(qiáng)大的技術(shù)支撐，近日央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，明確指出要在增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力的同時(shí)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力。作為新興事物，“刷臉”具有兩面性，一面是更廣泛人群的便捷體驗(yàn)，一面則是隱私數(shù)據(jù)帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)。它在給人們的生活帶來(lái)便利之時(shí)，也再次提醒了安全的重要性。

針對(duì)安全疑問(wèn)，業(yè)內(nèi)人士持樂(lè)觀態(tài)度，密碼可以修改、二維碼有截屏風(fēng)險(xiǎn)，但人臉、指紋等無(wú)法篡改，至于是否會(huì)出現(xiàn)“盜刷”或“偽刷”的現(xiàn)象，相關(guān)解釋也十分充足：目前的3D人臉識(shí)別技術(shù)，可以檢測(cè)人臉是否為活體，也就可以杜絕利用圖片或視頻破解的漏洞，其高精度、高效率、高安全性已經(jīng)得到了驗(yàn)證。

可以預(yù)見(jiàn)的是，當(dāng)“刷臉”的安全性有所保證，它將不僅只在支付領(lǐng)域風(fēng)生水起，刷臉開(kāi)門(mén)、刷臉過(guò)關(guān)、刷臉入住都將常態(tài)化。比如剛剛落成運(yùn)營(yíng)的北京大興國(guó)際機(jī)場(chǎng)，就開(kāi)啟了“刷臉登機(jī)”的智慧場(chǎng)景。

未來(lái)，隨著刷臉支付在更大范圍的逐漸落地，更高的安全防護(hù)措施會(huì)成為“刷臉”產(chǎn)品的護(hù)城河，如果“刷臉”是引領(lǐng)支付行業(yè)新一輪變革的核心，巨頭們?nèi)绾伪Ｗo(hù)好端到端的個(gè)人隱私，牢牢守住信息和資金安全底線(xiàn)將成為收買(mǎi)人心的重點(diǎn)。

新支付藍(lán)海，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)階段性問(wèn)題時(shí)有，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)、人工智能對(duì)用戶(hù)隱私的威脅、技術(shù)帶來(lái)的社會(huì)信任缺失……風(fēng)暴常有，挑戰(zhàn)常在。在多維度的挑戰(zhàn)之下，堅(jiān)持科技向善，就是引領(lǐng)行業(yè)朝著健康、向上的方向發(fā)展。

科技永遠(yuǎn)是第一生產(chǎn)力，如果刷臉支付是未來(lái)商業(yè)場(chǎng)景的主陣地，這里必然將成為新的流量入口。未來(lái)，刷臉支付是否會(huì)完全替代二維碼支付成為主流，暫時(shí)還不宜妄下定論，但毋庸置疑的是，它已經(jīng)成為且一定會(huì)是傳統(tǒng)支付之外的一種必要的輔助支付形式。

新時(shí)代，新科技，刷臉支付的出現(xiàn)，面臨著挑戰(zhàn)與機(jī)遇的共存。新支付的變革大戰(zhàn)正在發(fā)生，在改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r(shí)，也成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的加速器。但需要注意的是，目前刷臉支付主要集中在一二線(xiàn)城市，因此刷臉支付的普及之路仍舊任重而道遠(yuǎn)，加速一二線(xiàn)城市刷臉支付標(biāo)準(zhǔn)和范本的建立，三四線(xiàn)城市的潛力才會(huì)被充分激發(fā)。刷臉支付還處于萌芽發(fā)展的初期，需要用戶(hù)的適應(yīng)和習(xí)慣，也需要接受市場(chǎng)和時(shí)間的持續(xù)考驗(yàn)。