“科技重構(gòu)金融未來”——中國電子銀行聯(lián)合宣傳年2018貴陽高峰論壇于8月2日順利舉行，貴陽市政府、近百家銀行相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、金融科技企業(yè)和學(xué)術(shù)專家共計約150余人參會。論壇由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國電子銀行網(wǎng)主辦，貴州數(shù)安匯公司協(xié)辦，中國電子銀行網(wǎng)全程視頻、圖文直播。


中信銀行王鵬虎出席論壇并發(fā)表演講。王鵬虎指出，信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動力，未來銀行就是金融科技企業(yè)，在科技的推動下，將來銀行員工會更多的從前臺退到后臺，為客戶提供更加個性化的服務(wù)。

王鵬虎表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指通過利用現(xiàn)代信息技術(shù)改變銀行為客戶創(chuàng)造價值的方式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在三方面存在巨大價值：一是打破邊際成本線性規(guī)律，讓二八定律失效，普惠金融成為可能；二是有效提升客戶洞察能力，讓營銷服務(wù)更加精準(zhǔn)，風(fēng)控手段更加豐富有效；三是渠道逐步虛擬化和場景化之后，可以快速降低銀行獲客服務(wù)成本。

王鵬虎指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎涉及銀行前、中、后臺各個業(yè)務(wù)層面，商業(yè)銀行必須要有針對性的制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略，具體體現(xiàn)在以下五個方面：

一是，把技術(shù)思維與技術(shù)應(yīng)用相結(jié)合，通過金融科技的運(yùn)用提升銀行運(yùn)營效率、節(jié)約人力資源成本；

二是，積極構(gòu)建金融生態(tài)，通過電商平臺、供應(yīng)鏈管理平臺等交易場景聚集各類金融機(jī)構(gòu)和其他服務(wù)要素，形成多層次跨界融合服務(wù)能力，為生態(tài)平臺客戶提供一站式綜合化交易服務(wù)，讓金融服務(wù)更加高效；

三是，構(gòu)建在線的生態(tài)化場景，即將銀行服務(wù)嵌入各種應(yīng)用場景，讓銀行服務(wù)無處不在；

四是，運(yùn)用數(shù)據(jù)思維，根據(jù)數(shù)據(jù)思考、發(fā)現(xiàn)、解決、跟蹤問題，將多渠道獲取的數(shù)據(jù)資源應(yīng)用于營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、客服、定價、考核等各個銀行業(yè)務(wù)版塊；

五是堅持開放、共享、和諧、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)精神，加強(qiáng)與其他各類專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

以下為王鵬虎演講原文：

王鵬虎：

作為一個銀行從業(yè)人員，我今天和大家去分享一下目前非常熱的話題，也是今天CFCA論壇非常重要的課題：科技重構(gòu)金融未來，也就是如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑金融未來。

今天我分享的內(nèi)容有四個方面：一是信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動力；二是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。三是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵領(lǐng)域。四是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。

第一，信息科技是金融發(fā)展創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動力。

我們從人類歷史看，信息技術(shù)是發(fā)展最快的領(lǐng)域。從遠(yuǎn)古的結(jié)繩記事、烽火傳情、快馬驛站、飛鴿傳書，到工業(yè)革命之后出現(xiàn)的電報電話，再到現(xiàn)在的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，人類獲取、傳輸、處理和應(yīng)用信息的能力越來越強(qiáng)。貨幣跟信息科技一樣也經(jīng)歷了很多的發(fā)展階段，最早的人類普遍用貝殼作為貨幣，后來有了冶煉技術(shù)，出現(xiàn)了銅錢鐵錢，后來又固化到貴金屬。有了造紙術(shù)以后，出現(xiàn)了不具備任何使用價值的信用貨幣?，F(xiàn)在貨幣的形式主要是銀行卡和電子貨幣，貨幣不存在任何物理載體，變成了電子數(shù)據(jù)。

現(xiàn)代金融使用的技術(shù)是給予計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代信息技術(shù)，就是我們通常所說的ABCD技術(shù)，即AI、Blockchine、Cloud Compting和big data。這些技術(shù)可以劃分為以獲取數(shù)據(jù)為主的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以存儲和處理數(shù)據(jù)為主的云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，以及以數(shù)據(jù)可信度為主的區(qū)塊鏈技術(shù)。如今我們就是在這樣的技術(shù)條件和環(huán)境下去談數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第二，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

我們現(xiàn)在進(jìn)入了第三次浪潮。第一次浪潮是農(nóng)業(yè)革命，人類開始生產(chǎn)食品，而不需要通過漁獵采集去獲取能量，導(dǎo)致人口大量增長。第二次浪潮是工業(yè)革命，人類可以生產(chǎn)更多的工業(yè)產(chǎn)品，出現(xiàn)了大規(guī)模的城市、工廠、學(xué)校和現(xiàn)代化的公司。現(xiàn)在，我們進(jìn)入了第三次浪潮，即后工業(yè)社會或者叫服務(wù)型社會，這個階段更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是靠信息服務(wù)驅(qū)動，我們處理的不再是自然界的資源，更多的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

在中國，第三次浪潮具體表現(xiàn)就是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，從2014年提出來以來，互聯(lián)網(wǎng)開始和各個行業(yè)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)+金融，就是互聯(lián)網(wǎng)金融或者說是金融科技，就是將現(xiàn)在的IT/DT技術(shù)與金融結(jié)合，重構(gòu)金融的未來。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)也是從G20峰會之后在中國火爆起來的。從G20峰會到2017年政府工作報告再到去年的第四屆互聯(lián)網(wǎng)大會，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐步得到我國各個行業(yè)和社會的廣泛關(guān)注。2017年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)27.2萬億，占整個GDP的32.9%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級轉(zhuǎn)型的重要引擎。銀行業(yè)也是如此，靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型來推動傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級是未來大趨勢。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行來講就是把傳統(tǒng)的要素，即原來基于物理、線下和人工的要素全部變成電子化、線上、網(wǎng)絡(luò)化的要素。這些要素包括人、貨、場。人是銀行的員工、客戶和第三方合作伙伴。貨就是銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和各種物料。場就是銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的場所，即物理網(wǎng)點(diǎn)、虛擬渠道和第三方渠道。人、貨、場三個要素是金融行業(yè)的主體客體和場所，這三個要素都在向電子化、虛擬化、線上化和網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，我們將來就看不到銀行的網(wǎng)點(diǎn)和員工了，銀行的人員會逐步退到遠(yuǎn)程的后臺，通過互聯(lián)網(wǎng)和模型為客戶提供服務(wù)，這樣整個銀行的業(yè)務(wù)流程會被重構(gòu)，所有流程的過程和結(jié)果最終將沉淀為數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)我們會形成一個更好的洞察力，然后為客戶提供更加精準(zhǔn)、個性化和差異化的服務(wù)。銀行組織架構(gòu)也會發(fā)生變化，變成了一種非常敏捷靈活的虛擬組織。未來銀行不是被顛覆或改變了，不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為銀行了，而是銀行變成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。大家知道招商銀行提出金融科技銀行的戰(zhàn)略，我覺得提得還不夠，干脆把銀行去掉，就是金融科技企業(yè)，這就更到位了。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有巨大價值，主要有幾個方面：一是它打破了邊際成本線性規(guī)律，讓二八定律失效，普惠金融成為可能。傳統(tǒng)情況下，網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量和客戶數(shù)量是線性關(guān)系，但是基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字銀行打破了線性規(guī)律，只要把產(chǎn)品開發(fā)出來，服務(wù)一萬人和一億人沒有太大區(qū)別，客戶是用自己的設(shè)備和流量在接受銀行的服務(wù)。這個定律一旦打破，銀行的服務(wù)能力就會大大提升，普惠金融就變得非常容易。

二是基于數(shù)據(jù)提高洞察力，特別是對客戶的洞察力，使得我們對客戶的營銷和服務(wù)更加精準(zhǔn)，同時對客戶風(fēng)險的畫像和把控也更加有效。

三是整個服務(wù)渠道虛擬化之后，可以大大節(jié)約獲客和服務(wù)成本。當(dāng)然銀行會有大量的失業(yè)，這是必不可少的。2016、2017年整個中國銀行業(yè)的減員增效已經(jīng)加速，四大行每年減少人員約5萬人，這個速度還會繼續(xù)加速。

第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵領(lǐng)域。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先是在零售銀行領(lǐng)域，進(jìn)行滲透和替代，因為零售銀行面對的客戶人群很多，而且是可以通過標(biāo)準(zhǔn)化流程來服務(wù)的，因此可以很容易通過互聯(lián)網(wǎng)來服務(wù)。再往后就是投資理財、資金結(jié)算等領(lǐng)域，然后是2B的公司銀行，最后才是服務(wù)大型客戶的投資銀行。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是以下幾個方面，第一是數(shù)字營銷，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以幫助我們更精準(zhǔn)的給客戶推送產(chǎn)品和提供服務(wù)，而不是像以前依靠盲目的陌拜或小區(qū)宣傳，那樣做不僅耗費(fèi)大量的精力和成本，還非常不精準(zhǔn)。二是數(shù)字化風(fēng)控，銀行可以基于自己的數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)，運(yùn)用AI技術(shù)非常高效、低成本的管控客戶風(fēng)險。三是數(shù)字化運(yùn)營，把一切的人、貨、場都變成數(shù)字之后，整個運(yùn)營的流程被重構(gòu)，運(yùn)營成本大幅度下降，效率極大提高。四是數(shù)字客服，通過機(jī)器人來服務(wù)客戶，為客服提供咨詢服務(wù)。此外，數(shù)字技術(shù)還會滲透到后端的審計等領(lǐng)域?？梢哉f數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎涉及銀行的前、中、后臺各個業(yè)務(wù)層面，現(xiàn)在所有的部門都應(yīng)該考慮對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了幾個階段。從1998年開始，屬于電子銀行渠道階段，CFCA誕生之后給電子銀行提供了安全保障，使電子銀行的安全問題得到解決，大家可以放心使用。后來從2013年開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融階段，比渠道更進(jìn)一步，在獲客和精準(zhǔn)營銷方面用得很多。第三個階段是銀行和金融科技公司合作，通過和金融科技公司合作，把一部分?jǐn)?shù)字化工作外包。再到最近銀行成立自己的金融科技公司，到目前為止已經(jīng)有6家。未來，整個銀行將變成金融科技公司，實(shí)現(xiàn)徹底的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的龐大的金融機(jī)構(gòu)變成敏捷的大象，也可以起舞。

第四，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。

一是技術(shù)思維與技術(shù)應(yīng)用，我們要把這兩者結(jié)合起來。我們考慮任何事情時都要去想，這個東西能不能用最先進(jìn)的技術(shù)解決它，先進(jìn)技術(shù)可以做到降低成本、提高效率，有效去管控風(fēng)險。

但是，我們也要意識到，技術(shù)不能解決所有的問題，比如金融的三性原則無法改變，風(fēng)險的本質(zhì)也無法徹底改變，一些業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)也沒辦法徹底改變。技術(shù)也有局限性，先進(jìn)技術(shù)在應(yīng)用推廣中也會遇到困難，比如，慣性思維、傳統(tǒng)和路徑依賴。另外還有法律，比如無人駕駛，技術(shù)成熟了但不能上路，因為配套的法律不完善。

二是生態(tài)思維與生態(tài)構(gòu)建。最近大家看到的浦發(fā)銀行搞的API銀行，就是讓銀行跟它的客戶去連接，連接在一起就是一種生態(tài)，大家相互依存、相互依賴、相互賦能的特征就更明顯了。在這種環(huán)境下，就更會劇烈的發(fā)生一些數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，因為大家要更快連接，只有把所有東西變成數(shù)據(jù)，才可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互。另外就是場景化服務(wù)，完全是互聯(lián)網(wǎng)線上化的場景，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品與服務(wù)平滑的嵌入到交易場景中，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與交易的無縫對接。再就是平臺化運(yùn)營，圍繞交易場景，打通資金、支付、結(jié)算、倉儲、物流等各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建基于同一平臺和數(shù)據(jù)的生態(tài)循環(huán)。最后，在生態(tài)化平臺上，實(shí)現(xiàn)客戶、數(shù)據(jù)和服務(wù)的共享。

三是場景思維和場景構(gòu)建。未來金融必須嵌入場景，因為金融是次生需求，原生的是經(jīng)濟(jì)活動，金融是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，所以原生場景一定是個經(jīng)濟(jì)活動，一定是先有了交易才有支付，有了支付才會有融資。在傳統(tǒng)線下這些場景都是割裂的，交易歸交易，支付歸支付，融資歸融資，但有了互聯(lián)網(wǎng)，各個場景就會實(shí)現(xiàn)線上的融合，所以次生的金融必須融入到原生的電子商務(wù)場景中?，F(xiàn)在2c表現(xiàn)的非常明顯，客戶在電商平臺購物完之后不會再去打開一家銀行的APP，用銀行的功能支付，一定是直接調(diào)用銀行的支付服務(wù)。未來銀行不僅網(wǎng)點(diǎn)會消失，而且網(wǎng)站和APP也會消失，但銀行不是真正消失，而是變得無處不在，是嵌入各種各樣的應(yīng)用場景。

目前，場景化構(gòu)建有三種模式。第一種模式是銀行自己也搞一個電商平臺，把金融產(chǎn)品嵌到自己的電商平臺，但這種方式不是主流，因為大多數(shù)客戶不會到銀行電商平臺去買東西。第二種方式是嵌入場景。對于大客戶或者第三方電商平臺，銀行能做的就是把自己的產(chǎn)品服務(wù)嵌入別人的場景。第三種模式就是銀行和電商合作做場景，把它輸入到2B行業(yè)的中等規(guī)?；蛘哂幸欢ㄒ?guī)模的客戶，它既想有自己的場景同時又沒有能力去建設(shè)運(yùn)營場景，這樣銀行和電商服務(wù)平臺做一個現(xiàn)成的場景給客戶。這三種模式現(xiàn)在都在大量應(yīng)用?，F(xiàn)在嵌入場景主要是兩種模式：一種是API，針對大客戶，我要跟客戶進(jìn)行銀企直連，兩邊都要進(jìn)行接口的開發(fā)和聯(lián)調(diào)測試，優(yōu)點(diǎn)是可以滿足客戶個性化的需求。二是SDK軟件開發(fā)包的模式，把產(chǎn)品變成一個軟件包提供給客戶，客戶用簡單代碼就可以調(diào)用程序，這種嵌入的優(yōu)點(diǎn)是快和成本低，缺點(diǎn)是不能提供個性化服務(wù)。

四是數(shù)據(jù)思維與數(shù)據(jù)能力構(gòu)建。所有的人、貨、場都會變成數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)思考、發(fā)現(xiàn)、解決、跟蹤問題。未來數(shù)據(jù)獲取、處理、應(yīng)用都要實(shí)現(xiàn)線上化，除了自己的數(shù)據(jù)還要跟合作伙伴交換數(shù)據(jù)和從外部采購數(shù)據(jù)。對數(shù)據(jù)的處理一定是自動化，不能靠人去處理，因為，這是大數(shù)據(jù)，要靠規(guī)則、模型、算法、工具去處理。數(shù)據(jù)會應(yīng)用到銀行各個業(yè)務(wù)層面。宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、微觀的客戶數(shù)據(jù)、最微觀的客戶交易數(shù)據(jù)都是可以利用的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)可以達(dá)到客戶的交易級，就可以解決數(shù)據(jù)的全面性、即時性、真實(shí)性不足的問題。建立數(shù)據(jù)融資和數(shù)據(jù)化風(fēng)控，將來不再需要客戶的財務(wù)報表，可以根據(jù)它的交易數(shù)據(jù)模擬出一張他的財務(wù)報表。

五是互聯(lián)網(wǎng)思維與新商業(yè)文明。什么是互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)思維？我覺得就八個字：開放、共享、協(xié)作、創(chuàng)新，通過開放，把自己融入市場，跟市場共享數(shù)據(jù)、價值、流程、收益，通過社會協(xié)作實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，這些思維或者說文化是一種新的商業(yè)文明，也就是互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)文明。哪家銀行能把這種思維從高管一直到基層員工貫徹的更快更徹底，哪家銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上就會走得更快更成功。