根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，自2016年5月30日至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，從2017年后半年開始銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目同比增速平均是55%。

銀行"關(guān)停潮"真的來了么？

（一）呈現(xiàn)凈新增減少的趨勢，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整和轉(zhuǎn)型是長期趨勢

我國銀行物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證查詢，截止2018年5月28日，登記在冊的全國物理網(wǎng)點(diǎn)228828家。從空間上看，全國銀行物理網(wǎng)點(diǎn)主要集中于東部、中部及東北部。

東部地區(qū)除面積較小的直轄市及海南省以外，其余大部分網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在12000家以上。中部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量均在6000家以上，河南網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為13027家。東北地區(qū)除吉林省以外，其余兩省網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在6000家以上。西部地區(qū)除四川省、陜西省及廣西省以外，其余省份銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量均在6000家以下。

但是隨著AI的快速發(fā)展，AI取代人力，電子銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)的呼聲越來越高，就如懸在銀行物理網(wǎng)點(diǎn)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”，尤其在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等的夾擊下日漸凋零，越來越多的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近兩年機(jī)構(gòu)退出主要分布于東部、中部及東北部。

但是只看退出的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還不能代表銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體趨勢，結(jié)合新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來看，從2017年5月31日至2018年5月28日，近一年來在全國設(shè)立的銀行網(wǎng)點(diǎn)3370家，高于近一年關(guān)閉的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，在空間上較為分散，設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多的省份為四川、河北、浙江、河南。

從上述圖【3】和圖【4】可以看出，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)目多的省份一般也是新增數(shù)目多的，集中在四川、河北、浙江、河南、山東、遼寧和廣東這些地方，可見，銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”表象下，其實(shí)是銀行網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。

那用新增減去退出代表網(wǎng)點(diǎn)凈增情況，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)凈增情況有什么規(guī)律呢？還是用2017年5月到2018年5月28日近一年時間的銀行網(wǎng)點(diǎn)凈增數(shù)據(jù)來看，單看凈增情況，全國各地的數(shù)據(jù)差別就沒那么大了，凈增最多的是河北省（165家），凈退出最多的是廣東省，退出144個，其他大部分省份都分布在凈退出30家到凈增加90家之間。

為了進(jìn)一步了解銀行網(wǎng)點(diǎn)的增減與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)系，驗(yàn)證增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是不是為支持地方實(shí)體發(fā)展，我們以銀行網(wǎng)點(diǎn)變動為橫軸，GDP累計(jì)同比和累計(jì)值為縱軸分別觀察各省銀行網(wǎng)點(diǎn)增減與GDP增速之間、與GDP存量之間的規(guī)律性。

發(fā)現(xiàn)GDP體量越大的省銀行網(wǎng)點(diǎn)變動越大，并且存在兩種極端，要么增加較多，要么減少較多，GDP體量較小的銀行網(wǎng)點(diǎn)變動比較平穩(wěn)，既無大增也無大減。

GDP體量較大的部分省銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大減是一種市場出清現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在廣東、北京、天津和上海四大省級經(jīng)濟(jì)單位都有體現(xiàn)。另外一種GDP體量較大的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大增，比如河北、浙江、山西等，這些省份中新增的銀行網(wǎng)點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)增速沒有明顯相關(guān)的關(guān)系，但是和經(jīng)濟(jì)體量有關(guān)，說明大部分銀行的擴(kuò)張還是在以經(jīng)濟(jì)存量而不是經(jīng)濟(jì)增量為基準(zhǔn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張似乎并不是以服務(wù)新增經(jīng)濟(jì)為直接目的，而是一種服務(wù)存量經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充行為。

根據(jù)時間來看我國各省的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化情況如圖【8】所示，從2017年6月1日至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點(diǎn)凈增694家，17年12月凈增規(guī)模最大是167家。

這樣來看，雖然近一年銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加，但新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣在增加，整體上我國銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目還是呈現(xiàn)上升趨勢的，不過2018年以后增速開始放緩，所以銀行“關(guān)停潮”的說法有些言之過早，但是截至目前從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目的趨勢上來看未來確實(shí)存在這種可能。

這種銀行物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模合理嗎？從國外的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看，一方面利率市場化改革將導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，能否實(shí)現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平，作為網(wǎng)點(diǎn)主要功能的吸儲，這些年來已經(jīng)呈現(xiàn)下降趨勢，根據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示2017年我國上市銀行吸收存款的能力明顯下降，26家A股上市銀行吸收存款的增長率從2016年的10.3%變?yōu)?017年的6.1%。

另外一方面，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升，進(jìn)一步加大了網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。根據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，我國26家A股上市銀行的應(yīng)付職工薪酬從2015年開始一直居高不下，總規(guī)模在3億左右，提升網(wǎng)點(diǎn)渠道整體投資回報率以及單點(diǎn)的經(jīng)營效率將成為銀行關(guān)注的核心問題。

與美國對比，從數(shù)目上來看，根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年，美國每十萬人口有32家銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，每一萬平方公里約有100家銀行物理網(wǎng)點(diǎn)。而目前中國每十萬人口有16家銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，每一萬平方公里約有236家銀行物理網(wǎng)點(diǎn)。雖然從人數(shù)上看美國的人均銀行覆蓋率約為中國的兩倍，但從空間上看中國物理網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率約為美國的2.36倍，這種現(xiàn)象最直接的體現(xiàn)就是從空間上看，中國的銀行的密度比美國高，但是因?yàn)槿丝诿芏雀哂阢y行密度，所以人均網(wǎng)點(diǎn)數(shù)反而更少。

從變化率上來看，利率市場化后銀行將會更積極的進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局和數(shù)量調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)小型化、專業(yè)化，以及不同銀行對物理渠道的差異化定位和發(fā)展策略等情況都會出現(xiàn)。

根據(jù)美國聯(lián)邦儲蓄保險集團(tuán)的數(shù)據(jù)，2010~2015年，全美銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量下降了超過6%，其中花旗銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量削減了22.7%，美國銀行減少了19.5%，第一資本銀行減少了15.2%。

綜上來看，雖然目前我國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目增值上還沒有下降，但是增速已經(jīng)趨緩，開始呈現(xiàn)下降趨勢，再加上利率市場化進(jìn)程的加快，銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型似乎是歷史的必然。

（二）電子銀行倒逼物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

如果從數(shù)量現(xiàn)狀上來看銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)收縮之勢，轉(zhuǎn)型是歷史趨勢。然而這種趨勢在互聯(lián)網(wǎng)銀行的夾擊中變得更加迫切了。

從2016年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，中國第三方移動支付金額5.5萬億美元。而15年美國的移動支付1120億美元。中國移動支付快速發(fā)展的背后是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是第三方支付的快速發(fā)展影響了銀行中間業(yè)務(wù)收入（支付結(jié)算收入）、業(yè)務(wù)銷售渠道、存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，必然會對銀行物理網(wǎng)點(diǎn)造成沖擊。

市場上有一種普遍的擔(dān)憂就是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行以成本低、效率高有數(shù)據(jù)支持等優(yōu)勢迅速搶占市場，成為一些年輕人的首選，那么隨著技術(shù)的發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的存在是否有必要？是否最終都會被取代？

從我們的觀點(diǎn)上來看，不會。物理網(wǎng)點(diǎn)會受到互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊主要在于當(dāng)物理網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模和覆蓋率達(dá)到一定程度以后，邊際收益遞減，如果再被邊際成本更低的互聯(lián)網(wǎng)沖擊，則收縮的壓力會更大。

怎么在互聯(lián)網(wǎng)圍追堵截的市場中保有一席之地？銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型需要從“賣方市場”轉(zhuǎn)向“買方市場”，是銀行走下 “神壇”的過程，西方的發(fā)展路徑也可以看到，物理網(wǎng)點(diǎn)的存在也是有不可替代性的，甚至有些銀行是在其他銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的情況下，憑借線下網(wǎng)點(diǎn)拓展客戶實(shí)現(xiàn)彎道超車的。

所以物理網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整和優(yōu)化似乎勢不可擋，但是最終被淘汰的只是不肯做出改變、不再適應(yīng)時代變化的少數(shù)。那么轉(zhuǎn)變?nèi)绾芜M(jìn)行？

二、轉(zhuǎn)型方向：智能化、多元化、專業(yè)化

這些功能有哪些是電子銀行不可替代的？

從以往來看，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展起來之前，銀行的大部分業(yè)務(wù)都只能在物理網(wǎng)點(diǎn)和ATM等外延設(shè)備上展開，比如開戶、銷戶，一般存取款、大額存取款、轉(zhuǎn)賬、外匯、代收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品購買、貸款和信用卡申請、簽約服務(wù)、掛失、賬戶查詢。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的很多功能被取代，網(wǎng)點(diǎn)基本業(yè)務(wù)的不可替代性由過去的接近100%，到目前不足20%，比較優(yōu)秀的股份行或者大行的電子銀行替代率已經(jīng)達(dá)到90%以上，也就是90%以上的業(yè)務(wù)可以在電子銀行實(shí)現(xiàn)。

少數(shù)需要核實(shí)客戶身份的業(yè)務(wù)才必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)，如銀行卡開卡服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品柜臺面簽服務(wù)、信貸材料審核和貸款人合適的程序性要件。

“核實(shí)客戶身份”方式主要為：客戶攜帶證件至網(wǎng)點(diǎn)，柜員對證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，并且柜員人工核對客戶證件和本人是否一致。柜面“確?？蛻粽鎸?shí)意愿”方式主要為：簡單對話確認(rèn)客戶需求，業(yè)務(wù)辦理完畢客戶簽字或者指紋，確?？蛻粽鎸?shí)意愿。

但是就算這些業(yè)務(wù)也一定程度上被取代，比如同樣是資管產(chǎn)品的貨基在第三方支付平臺上購買就不需要面簽，一些平臺賬戶已經(jīng)成為實(shí)際上的虛擬銀行卡，不需要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開卡，一些供應(yīng)鏈金融或互聯(lián)網(wǎng)金融只需要在線提交電子材料就可以等待審核，實(shí)時觀測審核結(jié)果。

并且銀行辦理業(yè)務(wù)之前都需要填寫繁瑣的單據(jù)，嚴(yán)重影響銀行柜面業(yè)務(wù)辦理效率。據(jù)中國質(zhì)量協(xié)會2016年《銀行業(yè)客戶滿意度調(diào)查報告》顯示，2016年銀行客戶總體滿意度較往年相比下降2.2分，其中最主要因素為“排隊(duì)等候時間長”。既然如此，網(wǎng)點(diǎn)加速“變身”勢在必行。

那物理網(wǎng)點(diǎn)如何“變身”？

最重要的兩點(diǎn)就是成本和收益，一是降低成本，二是提供電子銀行不能提供的高附加值的服務(wù)。所以，我們認(rèn)為銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型有幾個重點(diǎn)趨勢：

（一）智能化

智能化的主要作用在于降低成本，在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)高柜臺的模式下，引入更多智能化設(shè)備，提供一種人工服務(wù)和電子銀行之間的“網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)”，這種方式可以讓客戶在自助操作的基礎(chǔ)上，又有工作人員進(jìn)行當(dāng)面指導(dǎo)，同時享受到人工服務(wù)的當(dāng)面一對一精細(xì)指導(dǎo)和電子銀行的高效、快速。

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本尤其人工成本較高，柜臺數(shù)量有限，效率不高。網(wǎng)點(diǎn)智能化改造及智慧銀行建設(shè)將解放大量操作性柜員，柜員將由“操作型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。

毋庸置疑，網(wǎng)點(diǎn)的智能化是趨勢。但是對網(wǎng)點(diǎn)的智能化投資上不能盲目，避免智能化設(shè)備成為“績效工程”，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備的客戶體驗(yàn)不好，使用率低下。應(yīng)該是利用智能化的技術(shù)和手段改造現(xiàn)有的流程和客戶服務(wù)模式，為客戶提供好的體驗(yàn)。

（二）多元化：挖掘高附加值服務(wù)的安快銀行

這種轉(zhuǎn)型方向的主要作用在于提供高附加值的服務(wù)，以增加銀行網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力，從受眾群體上來看，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)服務(wù)客戶可以集中在兩類人身上：第一是中老年客戶，他們對互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。第二是對服務(wù)要求較高的高凈值客戶，他們對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達(dá)和溝通需求。

在這兩類人群挖掘的基礎(chǔ)上，還可以借助網(wǎng)點(diǎn)的物理場地，挖掘一些以前沒有的價值，吸引相應(yīng)的人群來與銀行網(wǎng)點(diǎn)互動，從而提高居民對銀行的認(rèn)可度和信任度，提高業(yè)務(wù)滲透率。

比如安快銀行利用銀行的物理場地，在深度挖掘當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蠓矫孀龀隽嗽S多有益的探索：關(guān)于如何讓銀行門店快速、徹底地變得重要，安快銀行從星巴克的成功經(jīng)驗(yàn)中獲取了靈感：很多人在自己家里就可以做出好喝的咖啡，看起來并沒有必要花費(fèi)更多的錢和時間到咖啡店喝咖啡，但是為什么仍然有那么多人成群結(jié)隊(duì)地去星巴克呢？

戰(zhàn)略決策人雷·戴維斯認(rèn)為人們喜愛星巴克，因?yàn)槟抢锸且粋€好去處：那里的咖啡好喝，甚至可以說是超級好喝；星巴克的員工非常注重同老主顧交朋友——老主顧一進(jìn)門就知道他們要喝什么；那里還有舒適的椅子供他們慵懶地消磨時間，有桌子供他們做一些事情，還有免費(fèi)的Wi-Fi可以連接到互聯(lián)網(wǎng)；你也許會在那里看到鄰居或朋友，也許會遇見新的朋友。換句話說，星巴克不僅僅只是一家提供咖啡和飲料的咖啡館，更是一個供顧客與新老朋友一起消磨空閑時間的、能夠讓顧客產(chǎn)生歸屬感的“空間”。

因此，安快銀行將自己的支行定位為其所在社區(qū)的中心——一個公眾娛樂和社交的場所，人們休閑時的好去處。

1996年，被內(nèi)部稱為“第一代”的銀行零售網(wǎng)點(diǎn)在俄勒岡州西羅斯堡開業(yè)，展示了一個以客戶為中心的體驗(yàn)中心。

相對于傳統(tǒng)的銀行支行，“第一代”網(wǎng)點(diǎn)看起來不太像是一個銀行：傳統(tǒng)支行的桌子被挪走了，取而代之的是走來走去與客戶交流的銀行雇員；店內(nèi)設(shè)有可免費(fèi)上網(wǎng)的電腦，一部可直接與首席執(zhí)行官連線的客戶電話，供人們讀報的專區(qū)，還免費(fèi)提供安快銀行自己定制的本地烘焙咖啡，并且安快銀行把它開放給其所在的社區(qū)，希望可以成為社區(qū)居民“自己的空間”。

為了更好地拉近和客戶的心理距離，安快銀行把這個新的零售網(wǎng)點(diǎn)稱為“商店（store）”而非分行。與“商店”這個稱呼更加相得益彰的是，安快銀行借鑒了世界一流零售商——Nordstrom的商品陳設(shè)和店內(nèi)服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)。Nordstrom是美國的一家高檔連鎖百貨店，它從西雅圖的一家鞋店起步，到現(xiàn)在已發(fā)展成為遍布美國的時尚百貨店，經(jīng)營的產(chǎn)品包括服裝、飾品、包、珠寶、化妝品、香水、家居用品等眾多門類。

2003年，由ZIBA公司重新設(shè)計(jì)的安快銀行“下一代”門店在美國波特蘭珍珠區(qū)開業(yè)。最初開始考慮“下一代”門店設(shè)計(jì)時，有三家設(shè)計(jì)公司的方案可供選擇，安快銀行摒棄了一家專注銀行設(shè)計(jì)的公司和另一家善于炮制銀行設(shè)計(jì)的公司的方案，而選擇了雖然沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，但具有突破性思維，能夠跳出傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)局限性的ZIBA公司。ZIBA公司認(rèn)為即使是為傳統(tǒng)銀行進(jìn)行設(shè)計(jì)，也像是在為顧客量身定做一套生活方式。

基于這個設(shè)計(jì)理念，“下一代”商店模式包括免費(fèi)的無線網(wǎng)絡(luò)，免費(fèi)使用的筆記本電腦，開放式空間，冷藏飲料及創(chuàng)新性產(chǎn)品包裝，還包括營業(yè)時間外的各種社區(qū)活動，從詩歌朗誦、瑜伽課到電影之夜和藝術(shù)收藏研討會。

具體來說，在“第一代”門店提供“品牌化”安快咖啡、報紙雜志、網(wǎng)絡(luò)瀏覽和百貨店式產(chǎn)品陳列的基礎(chǔ)上，“下一代”門店讓一本正經(jīng)的銀行雇員和大理石砌成的高大圓柱等組成傳統(tǒng)銀行支行的元素徹底淡出，取而代之的是給顧客帶來自在和愜意感的開放空間，所有的社區(qū)居民都被鼓勵來到這里休息、讀報、上網(wǎng)，并享受免費(fèi)的安快咖啡，順便在這個過程中瀏覽并接受銀行的金融產(chǎn)品。

為了提供更獨(dú)特的銀行服務(wù)體驗(yàn)，“下一代”門店的雇員還特意模仿咖啡店的方式擺放報紙，將雜志像圖書館一樣攤開放置；特意購買一些商業(yè)管理等方面的書籍供顧客閱讀，并定期更新門店內(nèi)的擺設(shè)；顧客在辦理完業(yè)務(wù)離開時還會獲得一個購物袋、一包咖啡或是一頂帽子作為禮物。

通過這些方式，安快銀行成功地通過舒適的服務(wù)體驗(yàn)和各種營業(yè)外活動吸引現(xiàn)有和潛在的客戶進(jìn)入到銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，從而使他們能夠有機(jī)會了解銀行所展示的金融服務(wù)和產(chǎn)品。安快銀行開始在百貨店銀行的道路上表現(xiàn)得更加專業(yè)化。

2004年安快銀行啟動了“連接志愿者網(wǎng)絡(luò)”活動，要求每個員工每年要有至少40個小時的志愿時間去服務(wù)當(dāng)?shù)厍嗄旰蜕鐓^(qū)發(fā)展機(jī)構(gòu)，截至2016年安快銀行的雇員們已經(jīng)捐贈了超過40萬小時的服務(wù)。

所有這些都是為了鼓勵安快銀行的員工與顧客建立融洽的終身關(guān)系，從而使顧客將銀行視為社區(qū)的一部分，將雇員視為社區(qū)的一員。這些盡心盡力幫助客戶的事跡常常會成為社區(qū)中的熱門話題，而口口相傳的巨大力量使得口碑而非廣告為安快銀行創(chuàng)造了更大的轟動效應(yīng)。

在堅(jiān)持用強(qiáng)大的社會責(zé)任感和服務(wù)精神支撐雇員們將真正關(guān)心顧客的工作做到極致的同時，安快銀行為了保持其差異化的競爭優(yōu)勢，也持續(xù)在創(chuàng)新型門店上嘗試各種顛覆性的、與時俱進(jìn)的想法。

（三）小型化、專業(yè)化：提高坪效的RHB銀行

這種轉(zhuǎn)型方向主要可以降低租金成本，提高坪效，最大程度地發(fā)揮租金的作用。

這種銀行的經(jīng)營策略是需要精細(xì)化布局的，對一些具有明顯地方特色的銀行，如果做成全能型銀行則一些功能很少被使用，但是依然需要配備一定的設(shè)備、人工等，成本較高，而小型化、專業(yè)化的“便利店”式網(wǎng)點(diǎn)需要根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻念愋?、客戶主業(yè)的類型等針對性很強(qiáng)的制定具有地方特色的服務(wù)內(nèi)容，砍掉低效率的服務(wù)板塊，為客戶提供更精準(zhǔn)、更專業(yè)的服務(wù)，減少資源浪費(fèi)。

比如馬來西亞的RHB銀行就將這種戰(zhàn)略發(fā)揮到極致，RHB發(fā)現(xiàn)，馬來西亞的銀行大都把大眾客戶（月收入300至600美元）視為無利可圖的客戶群，通過設(shè)置最低余額要求，收取服務(wù)費(fèi)等方式試圖將他們拒之門外。RHB銀行在高度集中的市場中找到了空白機(jī)會點(diǎn)，致力于為這些不滿最低余額過高、申請表格和產(chǎn)品過于復(fù)雜的大眾客戶提供最便捷的銀行服務(wù)，新品牌Easy by RHB（下稱Easy Bank）自此應(yīng)運(yùn)而生。

Easy Bank像快餐店、便利店一樣小巧醒目，主要開設(shè)在超市、購物中心、郵局、地鐵站等客流集中的地方，以距離近、分布多取勝。這些店面跟社區(qū)銀行有很大的類似性，平均面積在30-50平米之間，小的不足10平米，大的也不過80平方米。網(wǎng)點(diǎn)基于零售觀感設(shè)計(jì)店面，布局開放敞亮，店內(nèi)柜臺設(shè)置較低，給顧客親切的感覺，令人感到輕松隨意。像便利店一樣，Easy Bank的營業(yè)時間也更長，為顧客提供更周到的服務(wù)。

Easy Bank僅提供幾種產(chǎn)品，即貸款、銀行卡、保險、儲蓄。如同快餐店里的菜單一樣，每種產(chǎn)品的價格和特點(diǎn)在分支機(jī)構(gòu)中都有清晰的展示。貸款的利率計(jì)算簡單明了，貸款條款和分期付款十分靈活，而且對賬戶最低余額的要求也比較低。

“10分鐘完成”是Easy Bank一貫的理念。賬戶的申請和審批流程十分簡單，在線下的實(shí)體店中，借助生物識別及無紙化技術(shù)，申請者在10分鐘之內(nèi)就可以新開一個賬戶。賬戶開設(shè)成本僅為一般銀行分支機(jī)構(gòu)的七分之一，而賬戶運(yùn)營成本僅為一般銀行分支機(jī)構(gòu)的四分之一。打開Easy Bank的網(wǎng)頁，同樣十分簡潔高效，在貸款、銀行卡、保險、儲蓄四個板塊下，都醒目地標(biāo)注著“10分鐘完成”。

從品牌設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都圍繞大眾客戶進(jìn)行，這就是Easy Bank，以無處不在的網(wǎng)點(diǎn)、簡單標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、全電子化的購買體驗(yàn)、直通式的信貸審批流程等為客戶提供真正簡單、便捷的服務(wù)。

綜上，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)在一些一線城市開始出現(xiàn)出清的現(xiàn)象，但是大部分省市還是在繼續(xù)擴(kuò)張階段，長遠(yuǎn)來看銀行網(wǎng)點(diǎn)會面臨一個陣痛調(diào)整的過程，那些善于抓住機(jī)遇、努力改變自己適應(yīng)市場環(huán)境的銀行有望抓住機(jī)遇獲得更好的發(fā)展。

轉(zhuǎn)自：聯(lián)訊麒麟堂