2017年是金融改革關(guān)鍵之年，高頻部署普惠金融工作，反映了國家對(duì)金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)任務(wù)的關(guān)注。而以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的新技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了信息共享、降低了交易成本和金融服務(wù)門檻，普惠金融進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期。

“科技創(chuàng)新促進(jìn)了金融服務(wù)效率的大幅提升，使金融機(jī)構(gòu)有意愿也有能力將社會(huì)各階層客戶納入服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)客戶群體的充分覆蓋。”近日，郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，該行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證實(shí)，科技創(chuàng)新極大降低了金融服務(wù)成本，使金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的成本為客戶提供金融服務(wù)，直接促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

該負(fù)責(zé)人透露，下一步，郵儲(chǔ)銀行將重點(diǎn)圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、機(jī)器人等科技前沿持續(xù)創(chuàng)新，為普惠金融發(fā)展注入新的活力。

跨界合作注入“互聯(lián)網(wǎng)+”因子

普惠金融需求具有“短、小、頻、急”特點(diǎn)，金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。如何借助科技創(chuàng)新延伸服務(wù)時(shí)空、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控能力、保持業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展是普惠金融面臨的現(xiàn)實(shí)課題。

國務(wù)院在日前發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中著重指出，要積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。近年來，以科技創(chuàng)新為抓手，銀行業(yè)進(jìn)行了大量實(shí)踐，涌現(xiàn)了眾多的普惠金融成功案例，科技創(chuàng)新成為普惠金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。

“為普惠金融構(gòu)建開放協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行在這方面獨(dú)具優(yōu)勢?！编]儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人介紹，基于中國郵政集團(tuán)旗下?lián)碛朽]政、金融、速遞物流和電子商務(wù)等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行以整合郵務(wù)、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點(diǎn)，依托科技創(chuàng)新，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等“互聯(lián)網(wǎng)金融+”集團(tuán)優(yōu)勢資源的新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

同時(shí)，該行與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展跨界合作，形成了協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容。如郵儲(chǔ)銀行針對(duì)郵樂網(wǎng)農(nóng)村電商客戶“郵掌柜”，量身打造了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“掌柜貸”，實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作，從貸款申請(qǐng)到最終放款最快可在1天內(nèi)完成。

大數(shù)據(jù)助推風(fēng)控升級(jí)

大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過建立和完善個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道，打造品種齊全、體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)，已是近年來各家商業(yè)銀行的必爭之地。

從郵儲(chǔ)銀行實(shí)踐來看，該行不僅打通了電子渠道與線下渠道間的關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化協(xié)同發(fā)展，同時(shí)突破性地在農(nóng)村部署了兩萬多臺(tái)移動(dòng)終端，可在田間地頭實(shí)現(xiàn)信貸現(xiàn)場調(diào)查、實(shí)地拍照、信息上傳、實(shí)時(shí)在線審批等功能，大大簡化了農(nóng)村小額信貸的審批流程，通過科技創(chuàng)新很好解決了普惠金融“最后一公里”的服務(wù)問題。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶數(shù)達(dá)兩億戶，交易替代率達(dá)83%，顯著降低了經(jīng)營成本，同時(shí)也推動(dòng)了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)從“交易核算中心”向“營銷服務(wù)中心”的轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，科技創(chuàng)新不僅促進(jìn)了金融服務(wù)效率的大幅提升，使金融機(jī)構(gòu)有意愿也有能力將社會(huì)各階層客戶納入服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)客戶群體充分覆蓋，同時(shí)也極大降低了金融服務(wù)成本，使金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的價(jià)格為客戶提供金融服務(wù)，直接促進(jìn)了普惠金融的實(shí)現(xiàn)。此外，科技創(chuàng)新使金融服務(wù)的范圍廣泛延伸，客戶可以不受地域和時(shí)間的限制，隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)。科技創(chuàng)新也大大改善了客戶體驗(yàn)，使金融機(jī)構(gòu)可以為客戶定制“量體裁衣”式的金融服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求。

更為重要的是，科技創(chuàng)新也使風(fēng)險(xiǎn)控制精確量化成為可能?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)可以圍繞客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，有效識(shí)別目標(biāo)客戶，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。”郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人稱。

從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)踐探索來看，在前端，該行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣移動(dòng)展業(yè)，致力于對(duì)包括農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)在內(nèi)的廣大客戶實(shí)行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融服務(wù)；在中端，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面、更完整的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，有效甄別不良客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失；在后端，則是基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

得益于高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.85%，僅為行業(yè)平均值的一半左右。

攻堅(jiān)之年：打造智慧型銀行

科技創(chuàng)新非一日之功。郵儲(chǔ)銀行于2014年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室，主要定位為郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠。目前實(shí)驗(yàn)室已經(jīng)推出了60多款創(chuàng)新產(chǎn)品，如微信銀行、自助發(fā)卡等。以互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室為基礎(chǔ)，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步完善了科技創(chuàng)新的體制機(jī)制，初步理順了創(chuàng)新和資源、創(chuàng)新和管理、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了科技創(chuàng)新上總分行的聯(lián)動(dòng)，形成了科技創(chuàng)新合力。

“2017年是郵儲(chǔ)銀行‘十三五’IT規(guī)劃落地的攻堅(jiān)之年，一系列基礎(chǔ)平臺(tái)，如產(chǎn)品管理平臺(tái)、信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、企業(yè)服務(wù)總線等已經(jīng)或者即將開工建設(shè)?！痹撔胸?fù)責(zé)人介紹，下一步，郵儲(chǔ)銀行將重點(diǎn)圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、機(jī)器人等科技前沿持續(xù)創(chuàng)新，打造“體驗(yàn)+智能”的智慧型銀行；進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，大力推進(jìn)產(chǎn)品線上化，拓展應(yīng)用場景；進(jìn)一步推動(dòng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)。

“在這些平臺(tái)完成后，市場響應(yīng)更迅速、新產(chǎn)品推出更及時(shí)、客服覆蓋范圍更廣、目標(biāo)客戶識(shí)別更準(zhǔn)確、風(fēng)險(xiǎn)控制更精細(xì)、服務(wù)體驗(yàn)更貼心，這將為郵儲(chǔ)銀行普惠金融發(fā)展注入新的活力，引領(lǐng)郵儲(chǔ)銀行普惠金融邁上新臺(tái)階。”該負(fù)責(zé)人稱。