伴隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展和傳播，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展成為各大金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的必然選擇，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)也在向“智能化”轉(zhuǎn)型。引入智能叫號(hào)機(jī)、自助填單臺(tái)、可視柜臺(tái)VTM、視頻通話設(shè)備等先進(jìn)機(jī)具，注重人機(jī)互動(dòng)，并通過(guò)互動(dòng)媒體采集用戶(hù)行為信息，為銀行業(yè)務(wù)管理提供數(shù)據(jù)支撐?！爸悄芑睂⒊蔀?a href="/tags-%E6%9C%AA%E6%9D%A5%E9%93%B6%E8%A1%8C-1.html">未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

“以前我最煩在銀行填表格，現(xiàn)在銀行有了自助填單臺(tái)，這件事就簡(jiǎn)單多了?！鼻皝?lái)我行辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)的市民王女士感慨道。在工作人員的指引下，王女士只要在自助填單臺(tái)上刷身份證登錄系統(tǒng)，屏幕上顯示的業(yè)務(wù)表格中就已經(jīng)填入了姓名、身份證號(hào)、通訊地址等相關(guān)個(gè)人身份信息，王女士只需再簽名確認(rèn)一下就可以了。在電腦上填好表格后，王女士拿到了一個(gè)叫號(hào)單，前臺(tái)柜員直接核查身份證件，輸入交易號(hào)，王女士的信息自動(dòng)回顯，很快就辦完了這筆業(yè)務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在智能網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展上取得了較大進(jìn)步，然而跟一些國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行相比，存在一定差距。農(nóng)村商業(yè)銀行根植于農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動(dòng)互隨著我國(guó)工業(yè)化的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村在發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)副業(yè)化、農(nóng)民老齡化和農(nóng)村空心化的“三化”現(xiàn)象。農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，如何立足縣域經(jīng)濟(jì)加強(qiáng)資源整合和開(kāi)發(fā)，對(duì)于我們而言，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

加快推進(jìn)渠道建設(shè)，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)

一是健全線上和線下支付結(jié)算體系。O2O 商業(yè)模式的興起把線上消費(fèi)和線下體驗(yàn)融合到了一起。近日，商務(wù)部對(duì)外發(fā)布《“互聯(lián)網(wǎng)+流 通”行動(dòng)計(jì)劃》，項(xiàng)重點(diǎn)工作就是推動(dòng)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融合發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村是我國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)速度快的地區(qū)，“十二五”以來(lái)，農(nóng) 村人均收入的增速連續(xù)四年超過(guò)城鎮(zhèn)，農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額的名義增速連續(xù)三年超過(guò)城鎮(zhèn)，實(shí)際增速連續(xù)兩年超過(guò)城鎮(zhèn)，農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力正在無(wú)限釋放。農(nóng) 村商業(yè)銀行掌握了農(nóng)村地區(qū)海量的客戶(hù)信息和資源，在農(nóng)村電子商務(wù)進(jìn)程中可以大有作為。

二是推進(jìn)物理和電子渠道協(xié)同發(fā)展。互 聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的需求突破了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何可能的渠道方式發(fā)起任何交易。農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)多、人員多的優(yōu)勢(shì)正受到越來(lái)越大的挑戰(zhàn)，需要向電子化、智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，延伸出更多電子化的虛擬網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)。比如：微信銀行、直銷(xiāo)銀行。同時(shí)，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)作為農(nóng)村商業(yè)銀行接觸客戶(hù)的綜合性門(mén)戶(hù)，在樹(shù)立現(xiàn)代銀行形象、辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、提高客戶(hù)體驗(yàn)、增強(qiáng)公眾信心等方面仍有不可替代的作用。

加快推進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)客戶(hù)黏度

互聯(lián)網(wǎng)思維主要是用戶(hù)為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約的創(chuàng)新思維，而農(nóng)村商業(yè)銀行在依據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品等方面還處于探索中。一是完善產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。建立客戶(hù)需求識(shí)別響應(yīng)體系和客戶(hù)金融需求信息反饋渠道，形成基層需求申請(qǐng)→前臺(tái)、合規(guī)、科技等部門(mén)聯(lián)合研發(fā)→金融創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo) 小組論證→前臺(tái)部門(mén)和一線網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)推廣→零售業(yè)務(wù)部效果評(píng)估的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，本著“總有一款適合的產(chǎn)品”的研發(fā)原則，為特色市場(chǎng)定制特色產(chǎn)品，為個(gè)性客戶(hù) 定制個(gè)性產(chǎn)品，量身定制金融服務(wù)解決方案。

二是拓寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。根據(jù)“個(gè)人、公司”兩大客戶(hù)類(lèi)型和“創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟”三大客戶(hù)階段的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和產(chǎn)品需求，通過(guò)梳理、組合和創(chuàng)新，形成“個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)”，初步建立了標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品序列。

三是加強(qiáng)客戶(hù)管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)基數(shù)巨大，如何管理繁雜的客戶(hù)關(guān)系，抓住核心客戶(hù)和關(guān)鍵客戶(hù)，深度挖掘客戶(hù)需求，減少零售客戶(hù)的流失，是農(nóng)村商業(yè)銀行需要解決的問(wèn)題。圍繞“以客戶(hù)為中心，市場(chǎng)為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型思路，面對(duì)全轄農(nóng)戶(hù)海量的信息，組織開(kāi)發(fā)客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，建立了客戶(hù)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。大數(shù)據(jù)可以幫助正從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為客戶(hù)導(dǎo)向的農(nóng)村商業(yè)銀行提高營(yíng)銷(xiāo)效益。

隨著中國(guó)市場(chǎng)步入發(fā)展的“新常態(tài)”，金融經(jīng)濟(jì)改革力度進(jìn)一步加大，利率市場(chǎng)化步伐顯著提速，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展進(jìn)一步加劇對(duì)于銀行零售客戶(hù)的爭(zhēng)奪，銀行傳統(tǒng)金融模式必將將從單一物理網(wǎng)點(diǎn)向一體兩翼及移動(dòng)終端轉(zhuǎn)型通過(guò)創(chuàng)新的方式面對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。只有根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)，才能保證未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升的可持續(xù)性發(fā)展。