當(dāng)我們談未來(lái)銀行時(shí)，我們談的是趨勢(shì)，哪家能把趨勢(shì)走出來(lái)做成樣，它就是龍頭。

銀行經(jīng)營(yíng)形態(tài)的變遷是一面鏡子，反射的是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)形態(tài)的變化，以及用戶使用習(xí)慣的變遷?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能正在重塑金融行業(yè)。這些年，更多的用戶獲取銀行服務(wù)時(shí)，已逐步習(xí)慣場(chǎng)景化和移動(dòng)化的界面。

這種變化也正逐漸影響銀行的物理業(yè)態(tài)。目前，銀行的大零售化和金融科技化趨勢(shì)已經(jīng)比較清晰，未來(lái)商業(yè)銀行的智能零售化形態(tài)也初具雛形：一個(gè)強(qiáng)大的后臺(tái)科技研發(fā)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)體系+通道化和專業(yè)的中臺(tái)對(duì)標(biāo)+多場(chǎng)景和流量入口的獲客前臺(tái)。

因此我們要看的是這樣的新銀行體系下的銀行內(nèi)生力，以及在未來(lái)隨時(shí)可能出現(xiàn)的新一輪社會(huì)進(jìn)步和用戶需求遷徙中，銀行對(duì)應(yīng)轉(zhuǎn)型的核心能力。

“四核”能力創(chuàng)造智能零售銀行

在未來(lái)時(shí)刻在線、智能化的生態(tài)中，相對(duì)于銀行整體的授信、風(fēng)控、獲客和定價(jià)等核心內(nèi)容而言，智能零售銀行體系需要具備“四核”能力：強(qiáng)大的后端金融科技能力、多樣化的產(chǎn)品和場(chǎng)景匹配能力、清晰可見(jiàn)的可視化金融服務(wù)展現(xiàn)能力，以及品牌化的運(yùn)營(yíng)與管理能力。

上述智能零售銀行的四個(gè)核心能力，很大程度上決定了商業(yè)銀行未來(lái)能不能具備高競(jìng)爭(zhēng)力。

首先，金融科技能力決定了未來(lái)銀行能否快速適應(yīng)市場(chǎng)變化，提供場(chǎng)景化、移動(dòng)化、數(shù)字化、可視化的金融服務(wù)，這是基礎(chǔ)性科技能力，必須人無(wú)我有，人有我優(yōu)。在目前大多數(shù)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)中，加強(qiáng)科技研發(fā)能力，以科技力量輔助改造、優(yōu)化銀行信貸管理、用戶營(yíng)銷、成本計(jì)算以及風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)成為了提升銀行服務(wù)效率和質(zhì)量的主要方式。大數(shù)據(jù)、人工智能、深度學(xué)習(xí)、反欺詐、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)也將與銀行業(yè)務(wù)做更多深入結(jié)合。

金融科技能力可以說(shuō)是銀行在后臺(tái)進(jìn)行的一個(gè)內(nèi)功的修煉，決定了銀行未來(lái)的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心能力是否具備很強(qiáng)的擴(kuò)展性和支持能力。

而在前臺(tái)的業(yè)務(wù)獲客和場(chǎng)景匹配上，銀行未來(lái)將不再簡(jiǎn)單以網(wǎng)點(diǎn)為中心，而以用戶和場(chǎng)景為中心實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的新蛻變。對(duì)公業(yè)務(wù)將聚焦企業(yè)融資需求服務(wù)鏈條，而零售業(yè)務(wù)將依托金融科技實(shí)現(xiàn)多維度觸及的用戶獲取，在此之上，看誰(shuí)能夠形成多樣化產(chǎn)品和場(chǎng)景匹配能力。

針對(duì)零售C端，金融科技帶來(lái)清晰可見(jiàn)的可視化金融服務(wù)，如何展現(xiàn)殊為關(guān)鍵。如上所述，未來(lái)的銀行金融服務(wù)路徑或者邏輯是，“科技數(shù)據(jù)發(fā)掘—場(chǎng)景需求匹配---用戶多樣來(lái)源—可視化金融服務(wù)展現(xiàn)”，對(duì)于以往銀行的獲客方式和渠道而言，這是一個(gè)根本性的改變。

對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)能力，如果說(shuō)強(qiáng)大的金融科技能力為其搭好了地基和外立面，那么多樣化的產(chǎn)品和場(chǎng)景匹配+可視化的金融服務(wù)，就是給它做了全面立體的修飾、包裝、設(shè)計(jì)。前者是硬實(shí)力的體現(xiàn)，后者是軟實(shí)力的充實(shí)。當(dāng)然，不少銀行都意識(shí)到了科技引領(lǐng)零售轉(zhuǎn)型的必要性，從年報(bào)來(lái)看，招行、平安等各自初步形成智能零售體系化能力，接下來(lái)就進(jìn)入品牌化的運(yùn)營(yíng)和管理能力PK，相當(dāng)于對(duì)整個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行整體統(tǒng)籌和規(guī)劃，而事在人為，這個(gè)全盤凝聚化合的能力則需要建立一個(gè)跨界、專業(yè)化和科技能力相結(jié)合的團(tuán)隊(duì)職業(yè)體系。

隱形護(hù)城河：基于人才的全面素質(zhì)化能力

回顧目前商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)體系，行業(yè)性研究基本上都以銀行的規(guī)模、利潤(rùn)、不良、資本充足率和市場(chǎng)占比等考量一個(gè)商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，這在一定程度上是理性的，但是并不能反映未來(lái)商業(yè)銀行在智能化零售趨勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)能力。除了這種業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)趨勢(shì)的分析，其實(shí)更該納入人才結(jié)構(gòu)和人才素質(zhì)能力的增長(zhǎng)趨勢(shì)分析。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，配備好高素質(zhì)、強(qiáng)跨界、專業(yè)化與科技化結(jié)合的人才梯隊(duì)，代表未來(lái)的智能化零售銀行四個(gè)能力才能進(jìn)一步激發(fā)創(chuàng)新能力。這個(gè)思路在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中更為具象，因?yàn)橥顿Y其實(shí)就是“投智”和“投人”。銀行未來(lái)的發(fā)展亦然，雖然部分員工崗位會(huì)被智能化和科技化體系所替代，但是決定銀行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展思路，構(gòu)建整個(gè)產(chǎn)品風(fēng)控體系的人將不可缺少。

銀行對(duì)外以人為本，因人而變，對(duì)內(nèi)以人才驅(qū)動(dòng)。在這一點(diǎn)上，和智能零售銀行具備四個(gè)核心能力相對(duì)應(yīng)的是其跨界力、落地力、專業(yè)力、科技力為基本內(nèi)容的高素質(zhì)人才能力。只有具備了這些能力，銀行的基礎(chǔ)性硬件能力才能發(fā)揮出來(lái)。

跨界能力對(duì)銀行員工的要求是能抓住金融服務(wù)需求的本質(zhì)，通過(guò)外部行業(yè)和品牌的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造性地提升傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方式和渠道，比如銀行開(kāi)辦咖啡館、設(shè)立線上的社交和場(chǎng)景分享平臺(tái)等;落地能力則要求員工能夠快速高效地將創(chuàng)新需求轉(zhuǎn)化為銀行可以支撐的產(chǎn)品，在快速轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)中抓住機(jī)會(huì)。必須指出的是，一個(gè)人做事快最多叫執(zhí)行，上萬(wàn)人同進(jìn)退，才叫落地執(zhí)行力。單個(gè)員工、團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力不難，阿里系、騰訊系、平安系的戰(zhàn)斗力絕非一朝一夕之功，所以“基因”這個(gè)詞值得投資者玩味。

專業(yè)力、科技力更多考量員工在專業(yè)領(lǐng)域的接觸能力和對(duì)高科技概念的理解和運(yùn)用能力。就金融科技而言，從互聯(lián)網(wǎng)銀行到數(shù)字銀行，從云計(jì)算、區(qū)塊鏈到人工智能等等，未來(lái)的銀行人必須知行合一。近期，平安銀行年報(bào)發(fā)布會(huì)上，其董事長(zhǎng)謝永林講了幾個(gè)平安人的故事頗有意味。他說(shuō)分管零售的行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)雖然完全是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人，但還每天去他辦公室研討業(yè)務(wù)，隊(duì)伍怎么管，幾個(gè)板塊怎么聯(lián)動(dòng)，哪些短板可以快速突破。而平安銀行總行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁李明被形容為“對(duì)金融有很深的理解，卻又喜歡一天到晚折騰技術(shù)?！?

可以說(shuō)，未來(lái)的銀行變成何種形態(tài)，將取決于硬件和軟件的結(jié)合。智能化的零售銀行是一個(gè)主要的方向，其中金融科技能力、場(chǎng)景化能力、可視化服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理能力將直接決定智能化大零售的銀行外部形態(tài);銀行的人才素質(zhì)梯隊(duì)建設(shè)則是更重要的內(nèi)驅(qū)因素。未來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)，科技化的貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提高，人才的重要性將更為凸顯。